Jaka jest minimalna ocena kredytowa potrzebna do zakupu domu

Jaka jest minimalna ocena kredytowa potrzebna do zakupu domu
Author:
16 października 2020
Category: Nową Kartę

by Dena Landon

Opublikowano 27 marca 2020 27 marca 2020

4 min czytania

Czy mógłbyś dziś kupić dom, gdybyś chciał? Odpowiedź na to pytanie zależy od jednej krytycznej liczby: Twojej zdolności kredytowej. W zależności od kilku innych czynników – na przykład rodzaju kredytu hipotecznego i miejsca zakupu – możesz nie potrzebować nawet oszczędzać dużej części zaliczki, jeśli kredyt jest we właściwym miejscu.

Twoja ocena kredytowa wpływa zarówno na zdolność kredytową, jak i na stopę procentową. Wyjaśnia to Michael Simpkins, agent z Florydy z 21-letnim doświadczeniem

„Są poziomy zdolności kredytowej ustalone przez pożyczkodawców. W zależności od tego, z kim pracują, ocena kredytowa może zmienić stopę procentową, ponieważ zmienia ryzyko ”.

Jeśli chcesz kupić dom, ale martwisz się o swoją zdolność kredytową, oto wszystko, co musisz wiedzieć o minimalnej zdolności kredytowej, aby kupić dom.

Źródło: (Black ice / Pexels)

Czym dokładnie jest ocena kredytowa?

Decyzje finansowe, które podjąłeś po drodze, wszystko od otwarcia konta czekowego w wieku 14 lat po spóźnione zapłacenie rachunku za telewizję, składają się na zdolność kredytową. Wynik odzwierciedla całe życie zarządzania finansami – lub niegospodarności.

Istnieją trzy główne biura kredytowe; Experian, Transunion i Equifax. Twoja ocena kredytowa może się nieznacznie różnić między nimi, ponieważ nie wszystkie firmy będą zadawać sobie trud zgłaszania negatywnych informacji wszystkim trzem. Dlatego, mimo że możesz być bardziej zaznajomiony z oceną kredytową, pożyczkodawcy zamiast tego używają oceny FICO.

Pożyczkodawcy wykorzystują Twój wynik FICO, stworzony przez Fair Issac Corporation i nazwany na jego cześć, ponieważ jego formuła pozostaje spójna. Joe Tafolla, najlepiej oceniany broker kredytów hipotecznych w rejonie Seattle, mówi kupującym, że „wyniki kredytowe są ważne dla pożyczkodawców, ponieważ są bezpośrednio skorelowane z prawdopodobieństwem, że kupujący będzie w stanie wywiązać się ze zobowiązania spłaty”.

Punkty kredytowe i FICO mogą mieścić się w przedziale od 300 do 850, przy czym wyższy wynik uważa się za lepszy. Są to typowe zakresy, do których mogą należeć wyniki;

  • Mniej niż 580 – uważany za biedny
  • 580-669 – uważane za uczciwe
  • 679-739 – uważany za dobry
  • 740-799 – uważany za bardzo dobry
  • 800-850 – uważany za doskonały

Jeśli chcesz kupić dom, ale masz niską zdolność kredytową, warto wiedzieć, co możesz zrobić, aby go ulepszyć. Niektóre czynniki wpływają na Twój wynik bardziej niż inne. Wiedza o tym, co jest najważniejsze, może wskazać Ci szybkie rozwiązania lub podpowie Ci, gdzie skupić swoją energię.

Co składa się na zdolność kredytową?

Według FICO, Twoja historia płatności stanowi 35% Twojego wyniku , więc jeśli Twój operator telewizji kablowej zgłosił tę opóźnioną płatność, zaszkodzi. Najlepsze, co możesz teraz zrobić, to zaplanować płacenie za wszystko na czas.

Wykorzystanie kredytu jest kolejnym co do wielkości czynnikiem. To jest kwota aktualnie dostępnego kredytu, którego używasz. Prostym przykładem może być sytuacja, gdy masz kartę kredytową z limitem 15 000 USD i obciążyłeś ją kwotą 7500 USD. Wykorzystanie kredytu wynosi 50%. FICO oblicza ten współczynnik dla wszystkich otwartych rachunków kredytowych, a jeśli wykorzystanie jest zbyt wysokie, wpłynie to na Twój wynik.

Tafolla mówi, że „Niektórzy ludzie mogą mieć doskonałą historię płatności, ale przekroczyli maksymalny poziom swoich kart, przez co spada ocena kredytowa. To są wyniki, które łatwo naprawić; gdy salda zostaną spłacone, wyniki pojawiają się szybko. ” Wykorzystanie kredytu może być największym minusem, a spłata sald może zwiększyć Twój wynik, którego potrzebuje.

Historia kredytowa lub wiek to 15% twojego wyniku i nie jest to coś, na co naprawdę możesz wpłynąć. Im dłużej masz otwarte konta, tym lepszy wynik. Chociaż jako nastolatek nie możesz cofnąć się w czasie i otworzyć konta czekowego, powinieneś unikać zamykania starszych kont. Jeśli odrzucą Twój raport kredytowy, zaszkodzi to Twojemu wynikowi.

Połączenie kredytów, które wykupiłeś, również przyczynia się do 10% twojego wyniku . Nie wszystkie zasługi są traktowane jednakowo. Pożyczkodawcy postrzegają kartę kredytową, która nie ma nic do jej zabezpieczenia, inaczej niż pożyczkę na samochód, która stanowi zabezpieczenie w postaci fizycznej. Zbyt duży niezabezpieczony dług obniża Twój wynik, ale co dziwne, całkowity brak długu również go niszczy.

Pożyczkodawcy chcą zobaczyć, jak radzisz sobie z długami, więc jeśli zawsze płaciłeś gotówką za zakupy, może to prowadzić do niskiego wyniku. Może to brzmieć dziwnie, ale być może będziesz musiał otworzyć kartę kredytową, obciążyć wydatki, a następnie spłacić je, aby poprawić swoją zdolność kredytową.

Ubiegłym 10% Twój wynik FICO składa się z nowych zapytań . Za każdym razem, gdy ubiegasz się o nową kartę kredytową lub pożyczkę samochodową, jest to widoczne w Twoim raporcie jako zapytanie kredytowe. Czemu? Ponieważ jeśli biegasz po mieście, otwierając nowe konta, mówi to pożyczkodawcom, że możesz mieć problemy z pieniędzmi. To dla nich czerwona flaga – dlatego podczas zakupów w domu należy unikać kupowania nowego samochodu lub ubiegania się o nową kartę.

Źródło: (Lara Far / Unsplash)

Jak nisko to może zejść? Minimalne kwoty

Trudno jest przyporządkować pożyczkodawcom dokładną ocenę kredytową, która zdyskwalifikowałaby cię do kredytu hipotecznego, częściowo dlatego, że inne czynniki mają wpływ na ich decyzję kredytową. Chociaż nie ma oficjalnych ustalonych wartości minimalnych dla pożyczek VA lub USDA, pożyczkodawcy zwykle nie przyjmują wniosków od osób z wynikami kredytowymi poniżej określonych poziomów.

Będziesz potrzebować wyniku powyżej 500, aby uzyskać zgodę na pożyczkę FHA z 10% obniżką. Jeśli masz tylko 3,5% zaliczki, Twój wynik powinien wynosić 580 lub więcej. Jest to również minimalna liczba punktów rekomendowana przy ubieganiu się o pożyczkę VA.

Większość konwencjonalnych pożyczek wymaga minimalnej oceny kredytowej wynoszącej 620, a dla pożyczek USDA zalecana jest ocena powyżej 640. Te minimum są elastyczne, jeśli na przykład masz znaczną zaliczkę. Ale zawsze będziesz płacić więcej, jeśli reprezentujesz większe ryzyko. Nawet gdybyś mógł uzyskać zgodę na pożyczkę, zapłaciłbyś wysokie oprocentowanie.

Jak wygląda „średnia”?

Czy interesuje Cię „średni” wynik dla pierwszego nabywcy domu? Może zastanawiasz się, gdzie pasujesz i czy masz wynik powyżej minimalnej oceny kredytowej, aby kupić dom w Twojej okolicy.

W całym kraju, w jednym badaniu osób kupujących domy po raz pierwszy, średni wynik wyniósł 684 – ale to zależy od stanu i miasta. Kupujący domy w Mississippi i Alabamie mieli najniższe wyniki w kraju, odpowiednio 662 i 668, podczas gdy ci w Waszyngtonie mieli najwyższe średnie wyniki 730.

Istnieje różnica w przybliżeniu 278 000 USD między średnią kwotą kredytu hipotecznego po raz pierwszy w tych stanach, co również pomaga wyjaśnić lukę w wynikach kredytowych. Jeśli pierwszy dom kosztuje znacznie więcej w jednym obszarze niż inny, kupujący po raz pierwszy w tym obszarze będzie musiał być bardziej stabilny finansowo.

Minimalna ocena kredytowa to…

Jeśli masz wystarczająco wysoką zaliczkę, prawdopodobnie możesz otrzymać kredyt hipoteczny nawet przy słabym kredycie. Ale nawet wtedy „bank może zażądać większych kwot, na przykład 20–25% w dół, ponieważ obniża to poziom ryzyka dla banku” – wyjaśnia Simpkins. W pewnym momencie czekanie byłoby lepszym wyborem finansowym, ponieważ będziesz płacić tę stopę procentową przez następne 30 lat, chyba że refinansujesz.

Poprawa stanu kredytu zapewni ci lepszą ofertę, więc pomyśl o tym, aby posprzątać go przed zakupami w domu od kilku miesięcy do roku. Tafolla zwraca uwagę, że „wielki, dobry i kiepski kredyt ma różne kształty i rozmiary”. W zależności od powodu, dla którego masz niską zdolność kredytową, naprawienie tego może być łatwiejsze niż myślisz.

Porozmawiaj z licencjonowanym specjalistą ds. Pożyczek o opcjach pożyczki mieszkaniowej z aktualną oceną kredytową oraz o tym, jak mogłyby się one rozwinąć, gdyby twój wynik się poprawił. Mogą być chętni do udzielania porad i pomocy w poprawie wyniku w celu zdobycia biznesu. Simpkins znalazł pożyczkodawcę chętnego do współpracy z jednym ze swoich klientów, który miał zdolność kredytową „gdzieś w przedziale około 590. Uzyskaliśmy ich zdolność kredytową aż do około 670 dosłownie w ciągu trzech tygodni, spłacając kilka małych długów, które były znacznie poniżej 500 dolarów ”.

Poznanie swojej zdolności kredytowej daje ci moc, aby ją poprawić i ostatecznie zakwalifikować się do wymarzonego domu. Zdobądź wiedzę, aby przejąć kontrolę nad swoją przyszłością.

Źródło obrazu nagłówka: (bongkarn thanyakij / Pexels)

  • Udostępnij na Facebooku
  • Podziel się na Twitterze
  • Udostępnij w Google+
  • Zapisz na Pinterest

Dena Landon jest pisarką z ponad 10-letnim doświadczeniem i często pojawiała się w The Washington Post, Salonie, Good Housekeeping i nie tylko. Jako właścicielka domów i inwestor w nieruchomości, Dena kupiła i sprzedała cztery domy, pracowała w zarządzaniu nieruchomościami dla innych inwestorów i napisała ponad 200 artykułów na temat nieruchomości.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy